Le Ghana n’a pas de plafond réglementaire sur les frais des guichets automatiques bancaires (ATM) et aucune règle n’oblige les banques à afficher les frais de retrait à l’écran avant qu’un client ne les confirme, selon une note d’orientation publiée en juin par CUTS International Accra, un groupe de défense des consommateurs avec des bureaux en Afrique, en Asie et en Occident.

Le mémoire, comparant le cadre de frais de retrait des guichets automatiques du Ghana à celui de l’Inde, des États-Unis, de l’Union européenne et de l’Australie, révèle que le Ghana est le seul des cinq pays à ne pas avoir de plafond légal sur les frais de retrait de tiers. L’Inde plafonne les frais supplémentaires à 23 roupies par transaction. Les quatre plus grandes banques australiennes ont volontairement supprimé la plupart des frais de guichet automatique nationaux en 2017, tandis que les règles de l’Union européenne en vertu de la directive révisée sur les services de paiement du bloc exigent une divulgation à l’écran avant la fin de chaque transaction.

L’écart est important car les clients ne découvrent souvent des frais de retrait qu’après avoir vérifié un relevé bancaire ou reçu une alerte SMS, indique le document, puisque la Banque du Ghana exige que les prêteurs publient des guides tarifaires mais pas qu’ils affichent les frais exacts sur la machine elle-même. Un consommateur interrogé dans le cadre d’une étude CUTS 2025 sur la situation des consommateurs ghanéens l’a dit directement : « Vous utilisez le guichet automatique d’une autre banque parce que le guichet automatique de votre banque est en panne, et ils vous facturent cela. Ce n’est pas de notre faute si le guichet automatique ne fonctionne pas. »

Le nombre de guichets automatiques déployés par les banques à travers le Ghana a atteint 2 287 à la fin de 2023, en hausse de 1,4 % par rapport à l’année précédente, selon le rapport annuel de surveillance des systèmes de paiement de la banque centrale cité dans la note. Le premier guichet automatique du Ghana a été mis en service en 1995 par l’intermédiaire de The Trust Bank, et l’interopérabilité entre les machines des banques concurrentes a suivi en 2007 grâce au système de paiement et de règlement interbancaire du Ghana.

La Banque du Ghana dispose déjà de l’autorité légale pour réglementer les frais en vertu de la loi de 2019 sur les systèmes et services de paiement et exige la divulgation des frais en vertu d’une directive de 2022 sur les services financiers numériques, mais le mémoire soutient que l’autorité ne s’est pas traduite par des exigences de divulgation à l’écran ou des plafonds de frais.

CUTS International Accra recommande six changements : une divulgation obligatoire des frais à l’écran, une invite de procéder ou d’annuler avant tout prélèvement, un minimum de quatre retraits mensuels gratuits de tiers par compte, des avis de frais physiques aux machines, une pression volontaire de l’industrie pour éliminer complètement les frais de guichet automatique nationaux et une révision législative plus large de la loi de 2019 pour donner à ces protections une force juridique durable. Le mémoire a été rédigé par Appiah Kusi Adomako, Shadrack Nii Yarboi Yartey et Dennis Osei.

La Banque du Ghana n’avait pas répondu aux recommandations du mémoire au moment de la publication.