Il n’y a pas si longtemps, le discours dominant dans le secteur des services financiers était celui du siège. Les Fintechs, armées de capital-risque et d’une génération de consommateurs natifs du numérique, étaient censées être aux portes, prêtes à rendre obsolètes les services bancaires traditionnels. Les conseils d’administration de tout le continent ont consacré une énergie considérable à débattre de la manière de défendre leur part de marché contre ces agiles challengers. Avec le recul, cette formulation était fondamentalement erronée. La dernière décennie a enseigné au secteur des services financiers une leçon plus instructive : la réponse la plus puissante aux perturbations n’est pas la résistance. C’est un partenariat.

Au Ghana, cette leçon se joue de toute urgence. Avec une vaste économie informelle, une importante population non bancarisée et une pénétration mobile qui continue de dépasser l’infrastructure bancaire traditionnelle, les conditions sont réunies pour un nouveau modèle de services financiers, dans lequel les banques et les fintechs n’occupent pas les extrémités opposées d’un spectre concurrentiel, mais fonctionnent comme des forces complémentaires au sein d’un écosystème partagé. La question est désormais de savoir comment collaborer de manière à générer une valeur durable pour les clients et l’économie dans son ensemble.

Une relation redessinée

L’idée initiale selon laquelle les fintechs existaient pour supplanter les banques était, rétrospectivement, une mauvaise lecture de ce que chaque partie avait apporté à la table. Les banques possèdent quelque chose qu’aucun financement à risque ne peut facilement reproduire : statut réglementaire, profondeur de la gestion des risques, confiance établie des clients et bilan capable d’absorber les demandes de prêts à grande échelle. Les Fintechs, en revanche, évoluent avec une rapidité et une inventivité que les institutions traditionnelles ont toujours eu du mal à égaler. Ils construisent pour le client qui privilégie le numérique, itèrent rapidement et ne comportent aucune des infrastructures existantes qui ralentissent les banques.

Lorsque ces deux ensembles de forces se rencontrent dans un partenariat bien structuré, le résultat est quelque chose qu’aucune des parties n’aurait pu construire de manière indépendante. C’est le changement qui a discrètement remodelé le secteur, non pas la mort de la banque, mais l’émergence d’un paysage de services financiers plus performants et plus connectés dans lequel les banques et les fintechs exploitent chacune leurs atouts.

L’inclusion comme impératif déterminant

Grâce à l’intégration aux plateformes d’argent mobile, les clients peuvent désormais transférer des fonds entre comptes bancaires et portefeuilles mobiles en temps réel, sans friction et sans avoir besoin de se rendre en agence. Pour le commerçant du marché de Makola ou le petit agriculteur de la région du Nord, cette fluidité fait la différence entre être à l’intérieur du système financier formel et rester en dehors.

Les partenariats Fintech ont également ouvert de nouvelles voies d’accès au crédit pour les petites et moyennes entreprises, que les modèles de souscription traditionnels auraient ignorés. En s’appuyant sur des données alternatives telles que l’historique des transactions mobiles, les modèles de paiement des services publics, etc., ces partenariats nous permettent d’évaluer la solvabilité de manière à capturer la réalité économique avec plus de précision qu’un relevé bancaire conventionnel ne le pourrait jamais. Le résultat est que les entreprises ayant un réel potentiel mais des antécédents de crédit formels limités peuvent désormais accéder au financement dont elles ont besoin pour se développer.

Gérer les risques sans étouffer l’innovation

Rien de tout cela n’est sans complexité. La sécurité des données, l’alignement des réglementations et le défi de concilier les différents modèles économiques et cultures organisationnelles sont de véritables points de friction dans les partenariats fintech-banques. Pour y remédier, il faut plus que de bonnes intentions. Cela nécessite des cadres de gouvernance clairs, des protocoles de cybersécurité robustes et un type de communication transparente qui permet aux problèmes de faire surface et d’être résolus avant qu’ils ne s’aggravent.

L’environnement réglementaire joue un rôle tout aussi décisif, et le Ghana a ici des raisons d’être optimiste. La Banque du Ghana a démontré sa volonté de s’engager de manière constructive face aux exigences d’un paysage financier en évolution, et la mise en place de bacs à sable réglementaires permettant de tester de nouvelles solutions avant un déploiement à grande échelle est exactement le genre d’approche équilibrée qui permet l’innovation sans sacrifier la protection des consommateurs. Des régulateurs qui comprennent que les normes d’interopérabilité et les garanties des consommateurs ne sont pas en tension les unes avec les autres mais qu’elles renforcent en fait mutuellement les conditions nécessaires au développement d’un écosystème collaboratif sain.

Un autre type de leadership

La dimension la plus sous-estimée de ce changement est peut-être la dimension culturelle. Pour que la collaboration fintech-banque aille au-delà des programmes pilotes et des protocoles d’accord signés vers une véritable co-création, quelque chose doit changer au sein de la banque elle-même. L’instinct de contrôle, qui consiste à traiter chaque relation extérieure comme une menace potentielle pour l’avantage exclusif, doit céder la place à une posture différente : celle de l’ouverture, de la curiosité et d’un véritable appétit d’expérimenter aux côtés des partenaires plutôt que de simplement les diriger. Le véritable partenariat se définit par ce que les institutions font dans la pratique, et non par ce qu’elles déclarent dans les communiqués de presse.

L’avenir du secteur bancaire au Ghana ne sera pas écrit uniquement par les banques, ni par les seules fintechs. Il s’écrira dans les espaces où ils choisissent de construire ensemble, dans le prêt qui parvient à un commerçant qui autrement n’aurait pas accès au crédit, dans la plateforme de paiement qui fait entrer un minibus dans l’économie numérique, dans le produit financier qui rencontre un client non pas à un guichet mais précisément là où il se trouve. C’est la promesse de ce modèle de partenariat, qu’il convient de poursuivre avec ambition et rigueur.