Le voyage vers l’inclusion financière commence par la confiance. Pour les particuliers qui ne connaissent pas les systèmes financiers formels, avoir des moyens à faible coût et fiables de déposer et de retirer de l’argent – des services de trésorerie et de liquidités (CICO) – est essentiel. Ces solutions accessibles renforcent la confiance, encourageant les gens à stocker de l’argent dans des formats numériques et à explorer d’autres outils financiers.

Lorsqu’ils sont autorisés à s’engager de manière significative dans l’économie, les particuliers peuvent financer les petites entreprises, stimuler l’entrepreneuriat et contribuer au développement local. L’inclusion financière permet aux communautés d’aller au-delà de la survie et de renforcer la résilience, de les aider à résister aux chocs économiques, à réduire la pauvreté et à favoriser une croissance durable. Ces opportunités créent un effet d’entraînement, renforçant les économies aux niveaux individuel et communautaire.
Malgré son importance établie, l’accès aux services financiers reste un défi essentiel dans de nombreux pays en développement. Les infrastructures inadéquates et les obstacles comme les faibles revenus et les frais élevés laissent beaucoup en Afrique déconnectés des systèmes financiers formels. La rareté des succursales bancaires, des distributeurs automatiques de billets et des réseaux numériques, associés à de longues distances aux centres urbains dans certains cas, restreint l’accès aux communautés vivant dans des périphéries géographiques et économiques, perpétuant les inégalités économiques et limitant les opportunités de croissance.

Pour illustrer, seulement 49% des adultes à travers l’Afrique subsaharienne possèdent un compte bancaire formel, bien que ce chiffre varie considérablement entre les pays. Par exemple, au Ghana, 62% des adultes ont des comptes bancaires; Au Nigéria, le chiffre est de 64%; Et au Kenya, où l’argent mobile a été un facteur clé dans l’élargissement de l’accès, il est de 79%. De même, la disponibilité des machines de caissier automatisées (distributeurs automatiques de billets) pour 100 000 adultes varie considérablement: au Nigéria, il y a environ 16,2 ATM; au Kenya, environ 6,9; et au Ghana, vers 11h4. Il est crucial de noter que l’Afrique est vaste, et le paysage financier n’est pas uniforme, comme en témoigne le nombre de distributeurs automatiques de billets en Afrique du Sud, qui comptaient 43,6 distributeurs automatiques de billets pour 100 000 adultes en 2021. En revanche, les pays développés ont tendance à avoir une densité plus élevée des distributeurs automatiques de billets; Par exemple, les pays à revenu élevé ont en moyenne 62,7 distributeurs automatiques de billets pour 100 000 adultes.
L’utilisation d’Internet met également en évidence ces défis. En 2022, 70% de la population du Ghana a utilisé Internet, contre 35% au Nigéria et 41% au Kenya. Le Nigéria et le Kenya tombent nettement inférieurs au taux mondial d’utilisation d’Internet de 64%.

Ces disparités mettent en évidence l’importance de solutions innovantes comme la banque d’agence. Nous avons vu à quel point il peut être efficace dans des endroits comme le Nigéria et le Kenya, et il a le potentiel d’améliorer également l’accès financier dans d’autres pays en développement. En s’appuyant sur un réseau d’agents autorisés équipés d’appareils de point de vente (POS), les banques d’agence peuvent offrir des services essentiels tels que les dépôts en espèces, les retraits, les paiements de factures et les transferts d’argent.

Imaginez-le comme un système de distribution d’eau. Au lieu que tout le monde doit marcher plusieurs kilomètres jusqu’à une source centrale d’eau (la banque), des robinets plus petits (agents) sont installés dans toutes les zones. Ces robinets fournissent la même eau propre (services financiers) directement aux personnes où ils vivent, économisant du temps et des efforts tout en veillant à ce que tout le monde puisse rester hydraté (financièrement inclus).

Banque d’agence en action
Le modèle bancaire de l’agence a gagné du terrain au Nigéria en raison de sa capacité à offrir la commodité grâce à la proximité et à la réactivité. Il n’est pas surprenant que l’utilisation la plus populaire pour les services bancaires d’agence dans le pays soit le retrait et le dépôt de trésorerie. Cela a particulièrement connu une augmentation de l’adoption dans la nation ouest-africaine après le plafonnement des banques commerciales de retraits à 100 000 ₦ (64 $).

Les données récentes du FMI mettent en évidence cette tendance, illustrant l’expansion rapide des points d’accès non traditionnels à travers l’Afrique subsaharienne, les agents monétaires mobiles doublant presque de 2019 à 2023.

Au Kenya, un réseau d’agents a joué un rôle crucial dans la croissance de M-PESA en élargissant considérablement sa portée et son accessibilité. En établissant un réseau généralisé d’agents locaux, M-PESA a pu fournir des services dans diverses communautés, y compris les zones rurales où les infrastructures bancaires traditionnelles étaient limitées. Ces agents facilitent les transactions, permettant aux utilisateurs de déposer, de retirer et de transférer de l’argent facilement. La confiance établie entre les agents et la communauté a également encouragé davantage de personnes à adopter M-Pesa comme un outil financier fiable, améliorant encore sa popularité et son efficacité en tant que véhicule d’épargne.

Aujourd’hui, l’agence bancaire opère dans le cadre établi par la Banque centrale du Kenya, permettant aux banques commerciales de s’associer à des détaillants tiers qui servent d’agents bancaires autorisés.

Plus de 30 000 points de vente au détail fonctionnent actuellement en tant qu’agents bancaires. Ici, l’agent bancaire a complété le succès des plateformes d’argent mobile, car la proximité des ménages avec les agents est un facteur important dans les décisions d’adopter de l’argent mobile. Cela améliore encore l’accès aux services financiers et étend la disponibilité du crédit et les options d’épargne pour les propriétaires de petites entreprises.
Bien que l’adoption des banques d’agence ait été plus lente au Ghana que dans les autres pays en développement, elle a régulièrement grandi depuis son arrivée en 2013.

Les partenariats entre les institutions financières – comme les banques traditionnelles, les fintechs et les opérateurs de télécommunications – et les agents locaux ont permis aux populations rurales d’accéder aux microlaves et aux comptes d’épargne, contribuant à l’autonomisation économique.
Alors qu’un manque d’accès aux services financiers provient de divers défis, notamment des infrastructures médiocres, des revenus faibles et un manque de confiance dans les systèmes bancaires traditionnels, la banque d’agence offre une solution convaincante en décentralisant la prestation de services et en facilitant l’efficacité des transactions sans transaction sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans transactions sans la nécessité de visiter une succursale bancaire ou un guichet automatique.

Défis et opportunités de croissance

Malgré son succès, les services bancaires de l’agence sont confrontés à des défis uniques, en particulier dans les domaines qui en ont le plus besoin – les communautés rurales et périurbaines. Ces défis peuvent être regroupés en trois domaines clés: les difficultés opérationnelles, les contraintes financières et les incohérences réglementaires.
Défis opérationnels: Compte tenu de la présence limitée de banques ou de distributeurs automatiques de billets dans des endroits éloignés, les agents sont souvent confrontés à des obstacles logistiques, tels que le réapprovisionnement en espèces. De plus, ils sont sujets à des risques tels que les défaillances matérielles ou logicielles, ce qui peut arrêter les opérations et de faibles niveaux de formation formelle, ce qui entrave leur capacité à servir efficacement les clients. Les factures de fraude et de contrefaçon présentent également des risques importants, exposant des agents à des pertes financières.

Viabilité financière:

Les premiers-pas – ou les organisations pionnières de l’agence bancaire sur de nouveaux marchés – sont souvent confrontés à des coûts considérablement plus élevés. Il s’agit notamment des agents de formation, de l’éducation des utilisateurs et de la confiance dans les communautés qui ne connaissent pas les services bancaires formels.

Cependant, après ces investissements initiaux, les concurrents peuvent facilement pénétrer le même marché et bénéficier des bases posées par le premier déménageur, souvent à moindre coût. Cela peut décourager les entités privées de prendre en charge les risques financiers d’entrer dans les régions mal desservies.
Barrières réglementaires: le manque de cadres réglementaires cohérents sur les marchés africains entraîne une mise en œuvre fragmentée. Dans certaines régions, la banque d’agence fait face à une surveillance plus stricte, l’augmentation des charges de conformité, tandis que dans d’autres, une réglementation inadéquate crée des lacunes qui exposent des agents et des clients à des risques opérationnels plus élevés, comme le manque de mécanismes de recours en cas de fraude.

Pourtant, la banque d’agence offre des opportunités de croissance importantes. Les institutions financières peuvent s’attaquer à ces obstacles en investissant dans des programmes de formation qui font confiance aux agents en toute confiance pour offrir un plus large éventail de services. La mise à niveau des installations de réseau et l’utilisation de technologies avancées, comme l’authentification biométrique et les systèmes de point de vente améliorés, peuvent augmenter l’efficacité et la sécurité tout en minimisant les risques de fraude. Le renforcement des réseaux de logistique de trésorerie est également essentiel pour garantir que les agents dans les zones éloignés ont la liquidité et le soutien dont ils ont besoin pour répondre aux demandes des clients.

Des innovations réussies sur des marchés comme le Kenya présentent le potentiel. Les systèmes biométriques ont accru la sécurité et une fraude réduite, tandis que des pays comme le Ghana et le Nigéria explorent des moyens de relier la banque d’agents avec les portefeuilles numériques et le commerce électronique. Ces initiatives visent à étendre les services au-delà des transactions de base, donnant un accès au crédit, aux pensions et aux assurances.

Le rôle des gouvernements et des partenariats public-privé

Les services bancaires d’agence dirigés par le secteur privé ont augmenté avec succès dans les zones urbaines, mais l’expansion rurale reste difficile. Contrairement aux villes, les zones rurales ont des volumes de transactions plus faibles, des populations dispersées et une activité économique plus faible, ce qui rend les opérations des agents moins rentables. Les zones rurales ont souvent des systèmes financiers uniques qui diffèrent dans et entre les pays.

L’étendue sur ces marchés nécessite des stratégies sur mesure plutôt qu’une réplication urbaine directe.
Les barrières réglementaires limitent encore l’investissement privé. Dans des pays comme l’Afrique du Sud, les réseaux bancaires des agences sont dominés par les grands détaillants et les supermarchés, car les banques préfèrent les partenaires avec les infrastructures existantes et la capacité de répondre aux exigences de conformité. En conséquence, les grandes chaînes de vente au détail opèrent dans des zones plus viables commercialement, avec peu d’incitation à se développer dans des régions rurales profondes avec une faible activité économique. De même, les exigences opérationnelles et de conformité peuvent rendre difficile pour les petites organisations d’entrer sur le marché.

Pour répondre à ces limitations, les gouvernements et les organismes réglementaires doivent jouer un rôle clé dans la promotion de la banque des agences en créant des partenariats public-privé (PPP) qui combinent l’innovation privée avec les ressources publiques. Le modèle de correspondant commercial de l’Inde (BC) est un excellent exemple de la façon dont ces collaborations peuvent étendre les services financiers aux communautés mal desservies.

Le modèle correspondant commercial (Colombie-Britannique), lancé par la Reserve Bank of India en 2006, a utilisé la banque d’agences pour faire face à la distribution des paiements sociaux, garantissant les paiements directement aux bons bénéficiaires et un accès financier amélioré dans les zones rurales. Le lien avec les prestations sociales au système a aidé à éduquer le marché sur l’utilisation des services financiers, qui auraient autrement atteint les premiers déménageurs privés, assouplissant leur entrée dans les régions mal desservies.

Le modèle de la Colombie-Britannique est devenu encore plus efficace avec l’introduction d’Aadhaar, le système d’identification biométrique de l’Inde. Des outils compatibles Aadhaar comme EKYC ont aidé les agents à vérifier rapidement les identités des clients, à réduire les coûts d’intégration et à accélérer la prestation de services. Les réseaux d’agent interopérables ont permis à plusieurs banques d’utiliser la même infrastructure, étendant les services aux zones éloignées.
En mettant en œuvre des politiques intelligentes, en tirant parti de la technologie et en favorisant les ressources partagées, des millions de personnes mal desservies ont eu accès aux services financiers essentiels, fournissant des informations utiles pour d’autres régions.

Conclusion

La banque d’agence représente une approche transformatrice pour combler l’écart d’inclusion financière dans les pays en développement. En décentralisant l’accès aux services financiers essentiels, il autorise les communautés mal desservies, favorise l’activité entrepreneuriale et cultive la confiance dans les systèmes financiers formels. Comme illustré par ses succès au Nigéria et au Kenya, les banques d’agences offrent une commodité immédiate et favorisent la résilience économique à long terme en permettant aux individus de gérer efficacement leurs finances.

Cependant, la réalisation de son plein potentiel nécessite une collaboration continue entre les institutions financières, les organes réglementaires et les agents locaux pour lutter contre les limitations des infrastructures et la faible littératie financière.

Grâce au pouvoir de la banque d’agences, nous pouvons créer des écosystèmes financiers plus inclusifs qui stimulent une croissance durable et finalement améliorer la qualité de vie des millions dans les régions en développement. Le temps d’adopter et d’élargir ces solutions innovantes est maintenant, car ils tiennent les clés pour déverrouiller les opportunités et favoriser l’autonomisation économique pour tous.

Par Mxolisi Msutwana, directeur général, Anglophone Afrique de l’Ouest, Onafriq