Par Eric Muli, fondateur et PDG, Lipa Later

Ce n’est un secret pour personne : il reste encore un long chemin à parcourir pour parvenir à une véritable inclusion financière en Afrique. Pas plus tard qu’en 2021, 45 % des habitants d’Afrique subsaharienne n’avaient pas accès à un compte bancaire formel.

Cela rend non seulement difficile pour eux d’épargner efficacement, mais aussi d’accéder à des lignes de crédit formelles.

Le fait est que lorsque la plupart des gens parlent d’exclusion financière et des solutions proposées, ils ont tendance à se concentrer sur les « grands » moteurs économiques qui accompagnent l’inclusion financière.

Une grande attention, par exemple, est accordée au financement abordable de l’habitation et de l’automobile, ainsi qu’aux prêts aux entreprises et aux études. C’est également compréhensible : ce sont tous des outils essentiels pour aider les gens à progresser économiquement.

Mais l’inclusion financière ne peut pas se limiter à ces éléments coûteux. Il doit également couvrir bon nombre des achats quotidiens que les gens des autres marchés tiennent pour acquis. Après tout, nous ne pouvons pas parler d’une véritable inclusion financière si quelqu’un peut accéder à un prêt commercial mais doit quand même s’adresser à des prêteurs informels pour payer les uniformes scolaires et les fournitures scolaires de son enfant.

C’est pourquoi l’essor des services « achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) en Afrique est si important. Ces services permettent aux gens d’acheter des articles et de choisir de les payer sur une période spécifiée, généralement en plusieurs versements avec de faibles taux d’intérêt.

Contrairement aux offres de dépôt, les personnes sont autorisées à prendre immédiatement possession de leurs biens. Bien que ces offres soient plus visibles en ligne, elles sont également de plus en plus courantes dans les espaces de vente physiques.

Un parcours personnel

Il existe de nombreux exemples de la manière dont BNPL peut autonomiser les Africains ordinaires en améliorant leur pouvoir d’achat. Il s’agit peut-être de quelqu’un qui a besoin d’acheter un nouveau costume pour un entretien d’embauche, d’un athlète prometteur qui a besoin d’une nouvelle paire de chaussures de course à crampons pour obtenir une bourse universitaire, ou de quelqu’un qui a besoin d’acheter un ordinateur portable pour démarrer son activité secondaire.

Parfois (comme je l’ai découvert moi-même lorsque je suis retourné au Kenya en 2017 après avoir étudié aux États-Unis), il s’agit simplement de rester connecté. En parcourant les centres commerciaux de Nairobi à la recherche d’un téléphone (quelque chose sans lequel peu d’entre nous peuvent vivre), j’ai réalisé que très peu de magasins avaient la possibilité de payer un appareil en plusieurs fois. Cela contraste fortement avec les États-Unis, où les plans de versement sont disponibles presque partout.

Mais c’est aussi un moment phare qui a inspiré la création de Lipa Later. J’ai réalisé à quel point le BNPL pouvait être efficace dans le contexte kenyan et africain, en particulier s’il était adapté à la façon dont les Africains font leurs achats.

Cette vision s’est encore cristallisée au début de l’entreprise lorsque mon co-fondateur Michael Maina a passé des heures à se promener dans les centres commerciaux et à parler aux acheteurs. Beaucoup, a-t-il découvert, voulaient un téléphone spécifique qui était tout simplement hors de portée mais qu’ils pourraient facilement rembourser en quelques mois.

BNPL pour les marchés majoritairement hors ligne

Même si beaucoup d’entre nous connaissent le BNPL dans le contexte du commerce électronique, nous savions que le lancement d’un produit BNPL réservé au commerce électronique aurait une efficacité limitée dans un contexte africain. Même dans un pays aussi réputé pour l’adoption de la technologie que le Kenya, les ventes en ligne ne représentaient que 4 % de toutes les ventes au détail en 2021 (l’année la plus récente pour laquelle j’ai pu trouver des chiffres).

Mais rallier les détaillants physiques au concept n’a pas toujours été facile. Au début surtout, il y avait beaucoup plus de non que de oui. Néanmoins, nous avons persisté parce que nous savions que, mise en œuvre correctement, la solution BNPL que nous construisions pourrait être une « bouée de sauvetage pour la vie » tant pour nos clients détaillants que pour nos clients consommateurs.

En conséquence, nous disposons aujourd’hui d’une offre BNPL qui fonctionne aussi efficacement dans les environnements de vente au détail physique hors ligne qu’en ligne. Et parce que nous avons décidé que tout ce qui concerne Lipa Later, depuis le nom (Lipa signifie « salaire » en swahili) jusqu’à la technologie, devait être adapté à l’Afrique, nous avons pu nous étendre au-delà du Kenya, en Ouganda et au Rwanda.

Nous saluons également la concurrence croissante dans l’espace BNPL africain, non seulement parce qu’elle nous pousse à continuer d’améliorer notre propre offre (un partenariat avec Mastercard signifie que nous allons bientôt déployer la première carte acheter maintenant, payer plus tard en Afrique, pour exemple) mais aussi parce que cela contribuera à faire progresser l’inclusion financière à travers l’Afrique.

Un outil d’inclusion financière de plus en plus important

Même si la BNPL ne peut pas éliminer complètement la dette, elle peut y remédier, et avec près de 60 % des Kenyans vivant avec des dettes et un nombre tout aussi élevé dans de nombreux pays du continent, son rôle ne fera que devenir de plus en plus important.

Sans avoir recours à des prêteurs informels coûteux, les clients peuvent économiser une plus grande partie de leur argent ou l’utiliser pour des choses qui améliorent leur vie, plutôt que de simplement rembourser leurs dettes. À mesure que les opérateurs deviendront matures et innovants (en récompensant les clients les mieux payés avec des taux d’intérêt encore plus bas, par exemple), sa valeur continuera de croître.

Mais les consommateurs ne sont pas les seuls à bénéficier de cette inclusion financière élargie. Les détaillants bénéficient également d’une clientèle accrue. Ces ventes accrues peuvent, à leur tour, conduire à une expansion et même contribuer à la croissance économique nationale.

Ainsi, aussi importantes que soient les formes plus traditionnelles d’inclusion financière, il est important de se rappeler que le pouvoir d’achat des consommateurs est également un élément essentiel de l’inclusion financière. Adaptés efficacement aux réalités africaines, il existe peu d’instruments plus puissants que le BNPL pour améliorer ce pouvoir d’achat.